养老贷到底是什么？如果不办这个贷款，老了一个月还能领七百多，办了这个贷款，老了一个月只能领一百多元宝枫资本，这到底养了谁的老呢？
疯狂的放贷生意，盯上老百姓还没到手的养老金了……
正如有网友调侃：老人家，你哪里还有钱，我们帮你设计设计，把它花掉……
于是老人想了半天，终于想到了，他说：等我退休后，每个月还能领几百的养老金……
听到这里，放贷机构眼睛都直了，三下五除二，就设计出了一款养老金回收计划，养老贷应运而出。
柴油们啊！活久见这三个字的含金量还在上升，遥遥领先式创新也果然是每天都在刷新认知。
这两天，小柴上网冲浪的时候，刷到了一个新闻，就是银行等放贷机构，最近正在火拼一个新的产品——养老贷！
看到这三个字，柴油们是什么感受！小柴那是大脑直接宕机了三秒钟，贷款养老，它们到底是动用了几维世界的天才脑子才想出来的？
这些年，各种网贷、信贷产品那是把人们生活的场景，一个个精细化，发挥出了所有的创新能力。
比如买东西有分期贷、点外卖有月付分期贷、找工作有培训贷、入职贷；整容有整容贷、没钱给孩子报培训班有教育贷、就算你去开个货车、送个外卖，也有租车贷，甚至没钱结婚，还有彩礼贷。
就算穷的在孩子过生日的时候没钱给孩子买蛋糕，它们也要铺天盖地的广告洗脑、道德绑架老百姓，让你用它们的网贷产品贷款给孩子买……
总之，在网贷这个东西出现后，但凡你能用到钱的地方，都有它的身影。
但小柴是万万没想到，也不会想到，它们对场景的深耕、对产品遥遥领先的创新能力，竟然能在养老这个赛道撕开一条口子，把放贷生意给塞进去。
这真的是「万物皆可贷，一贷传三代，人走贷还在、贷贷相传」照进现实吗？我们一起来看看，这款创新的放贷产品，到底是个玩意。
事情大概是，最近有银行，正在大力推广名为养老贷的产品，这款产品的本质是为老百姓设计的一款低息、专门用于提升缴费档次、补缴养老保险费用的专项贷款。
简单理解就是，你的养老金还没交够年限，或者是想提升缴费基数的档次，那么银行就会通过这款产品，给你贷一笔钱，比如你现在的年缴费基数是500元，想提高到6000元每年，那么补缴15年差额需要八万多元。
没这个提档的钱，银行就给你放贷！果然，他们为老百姓想的是真周到。
小柴大概想到的一个场景是，工作的时候，工资低，所以养老金缴的低档次的，那么你可以来银行贷款，提升缴费档次；
或者，你是一个灵活就业者或者农民，养老金缴费基数很低，那么你也可以来贷个款，把档次提升一下。
如果你还在工作，能赚点钱，那就分期还贷！到了这里，小柴就懵了，既然都是每个月要还款，为啥我自己不掏钱多缴一点？偏偏选择给银行交点利息的方式呢？
那么对于那些已经缴完养老金，但觉得档次低，要补缴的人来说，意味着什么呢？是不是意味着，你以后拿了养老金元宝枫资本，每个月都要拿出来一部分，去还银行的贷款。
还有一个情况是，没有人能保证，自己能活到领养老金的那一刻，是不是意味着万一中途身故，是不是这笔贷款，成了子女们的债务？
那么问题来了，老百姓到底图啥？用血汗钱来资助富得流油的银行？放贷机构这敲到外太空外星人都能听见的算盘，怕不是放贷机构自己在敲吧，肯定还有其他人。
那么，如果只是一个机构，打了这算盘，为老百姓谋福利，也就算了，但万万没想到，银行等机构，已经在养老贷领域火拼杀疯了。
据北京商报的统计，截至目前，已有至少40家银行落地了「养老贷」产品，而且大概还只是某一个省的银行。
而放贷机构为了竞争，这款养老贷产品的特惠年化利率来到了在3.1%—3.45%之间。
看到这里，小柴如梦初醒，可能这部分需要这款贷款产品的人群，大概三十年的房贷刚刚还清吧，这不，养老贷给续上了！
那么我们回到关键的问题，如果贷款了八九万，补缴提升了自己的养老金档次，领钱的时候，能多领多少呢？
根据某机构针对该产品作出的收益宣传，假如有老百姓选择了年利率3.1%，贷款九万元提档，退休后，每月可以领取到808.48元。
但他每个月要还625.86元的银行贷款本息，客户每月还能剩余182.62元自由支配，比不办理提档补缴多领取21.62元。
办了一笔贷款，折腾了一番，一个月多领取21.62元，如果考虑到货币贬值问题，你觉得老百姓赚了吗？
然而账算出来的结果，似乎并没有那么乐观，但这丝毫也不影响这款产品推出后，就被贷爆了！
有数据显示，多家银行相关产品落地以来短时间内，发放的贷款金额超过了三千万。
而为何那么多老百姓会冲这款产品呢？事实上，如果自己家有老人，以及见识过各色各样的银行经理的人，一定会知道这背后的逻辑。
一来，这两个角色之间有着巨大的信息差，二来，但他们铺天盖地的广告以及统一营销话术，密集如针的扎到老百姓眼窝子的时候，谁能脱身呢？
比如在他们的话术中，会告诉老人，虽然这笔钱八九万，听上去很多，但是完全不需要你额外拿钱，到时候，直接会从养老金中抵扣自动还款。
可是他们没有告诉这些老人，等他退休后，没有这笔贷款，可以每个月领取到六七百元的，但有了这笔贷款后，他每个月到手的钱就只有一百多块了。
看到这里，小柴心如绞痛啊！本来不折腾，等退休，一个月还能领取七百多，一折腾，真正养老的时候，到手只有一百多！这到底养了谁的老？
显然，现在的放贷生意，已经疯狂到盯上老百姓还没到手的养老金……而它们在宣传的时候，可是口口声声说为用户好，目的是让用户退休了可以拿到更多的养老金。
更细思极恐的是，万一贷款买了养老金的人，不幸身故，子女还莫名的背上了一份本息十多万的负债，在放贷生意肆无忌惮的时候，我们到底在面临一个什么样的悲凉世界啊！
而对于银行来说呢？意味着什么，意味着，这是一款比所有网贷产品风险都低的产品。
正如有博主分析，主观违约风险为0，毕竟前期都缴纳这么多钱了，眼看着能领退休金了，这个时候再违约，就得不偿失了。当然，更重要的是，这笔贷款的还款是从用户的养老金账户直接划扣走的。
「银行真是出人才，眼看钱放不出去，放出去怕收不回来，房地产又不景气，和房沾边的贷款不推了，开始做推有社保人群的贷款了。」
而万一还没到领养老金的时候身故，贷款合同条款里可是写的清清楚楚，这笔钱是需要自己还的，也有推出类似产品的银行明确表示，若贷款未还完时借款人去世，剩余贷款原则上由社保退款偿还，不足部分才由担保人子女承担。
还有银行称，养老贷根据社保局确定的补缴金额决定贷款额度需子女担保。
而事实上，突然爆火的养老贷实际上是有前身的，也就是大概在去年，一些贷款机构，疯狂的推一款为「续保贷」的产品，续保贷主要面向灵活就业困难人员、城乡生活困难居民。
细看续保贷的本质，其实和现在的养老贷是差不多的，比如贷款额度最高8万元，年化利率3%，贷款期限最长为10年。
同样，贷款的偿还期按不低于领取基本养老保险待遇65%—80%的比例按月偿还贷款本息。
那么为何续保贷之后，又出了养老贷呢？显然，续保贷，只不过是一次含蓄的试探，而养老贷是更加的直接与粗暴，这足以说明，在如今新的养老背景下，这类产品机构们稍微一发力，就来推开巨大的市场。
毕竟数据显示，截至目前，我国领取城镇职工养老金的人数也只有1.5亿人左右，但我国60岁以上的老人已经超过3亿人。
对此，有网友表示：当金融工具深度介入养老保障领域时，如何平衡商业属性与社会公益是一个大问题。长达15年的贷款周期，当事人的健康状况，养老金政策的调整，都会成为潜在的风险。如果处理不当，“以贷养老”可能会异化为新的债务负担，最后适得其反。
而在另一面，这些年，网贷和各种信贷产品肆掠，年轻人，都快被他们榨干了，越来越多的人走上以贷养贷的实质性破产之路，再去通过超前消费盯上年轻人的工资的风险也是越来越高了。
而放贷生意，显然还是要继续的，所以老年人市场，成为放贷生意的新突破口，而为了降低放贷的风险，他们深耕场景，选择了当下老人最看重的养老这一场景，盯上他们还没到手的养老金。
正如有网友的调侃：老人家，你哪里还有钱，我们帮你设计设计，把它花掉……
于是老人想了半天，终于想到了，他说：等我退休后，每个月还能领几百的养老金……
听到这里，放贷机构眼睛都直了，三下五除二，就设计出了一款养老金回收计划，养老贷应运而出。
也就是说，从养老贷诞生的那一刻开始，如今放贷这门生意，实现了从一个人出生，到去世的全链路放贷闭环，而一个人的一生，在被放贷机构榨取这件事上，已经被安排的明明白白了。
以前，他们先是看上你的工资，后来又爱上了你的养老金，现在他们全都要，谁也逃不了……
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作者|小柴肆号
编辑｜谭松
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